Kreditgesuch wurde früher häufig benutztDer Begriff Kreditgesuch zeigt, auf welche Weise in früheren Jahren Kredite gesehen wurden. Der Bankkunde ersuchte seine Bank, ihm Geld zu leihen. Kein Wunder, dass bis vor einiger Zeit das Kreditgespräch, im Vorfeld schon die Kreditanfrage, für den Bankkunden zu einem Canossagang wurde. Immerhin räumte der Verbraucher ein, dass es mit seiner Liquidität nicht zum Besten gestellt war und er eine Finanzspritze benötigte. Die Zeiten haben sich geändert.

 

Kredite müssen heute verkauft werden

Die Zeiten, in denen ein Bankkunde bei seiner Bank ein Kreditgesuch stellte, gehören der Vergangenheit an. Kredite sind heute eine Ware wie jede andere auch. Gleich ob Direktbank oder Filialinstitut, die Unternehmen sind bei Kunden mit durchschnittlicher bis guter Bonität in die Defensive geraten. Es ist heute nicht mehr der Fall, dass ein Berater einer Bank vor Ort nur darauf warten muss, dass ein Kunde zur Tür hereinkommt und ein Kreditgesuch stellt, im Gegenteil. Die Mitarbeiter sind im Rahmen von Vertriebsvorgaben angehalten, Darlehen aktiv zu verkaufen. Kreditvergleiche im Internet machen dieses Vorhaben aber zunehmend schwerer. Direktbanken bieten ihren Kunden die günstigeren Konditionen. Dem Kreditgesuch, der Bitte, das Institut möge doch bitte einen Kredit gewähren, steht jetzt der entspannte und aktuelle  Kreditvergleich vor dem heimischen PC gegenüber.

Darlehensnehmer mit entsprechender Bonität haben die freie Auswahl, sie werden regelrecht umworben. Wer einmal Spaßes halber eine Kreditanfrage über das Internet stellt, ohne das Darlehen auch abzuschließen, wird noch Wochen danach mit Angeboten bombardiert. Die Filialinstitute haben inzwischen erkannt, welche Markposition sich die Direktanbieter erarbeitet haben und kontern mit speziellen Onlinekrediten (s. z. B. das Kreditgesuch-Projekt auf Auxmoney). Wer als Verbraucher über seine Bank im Internet stolpert und anschließend in der Filiale vorstellig wird, muss aber aufpassen. Die Konditionen vor Ort sind bei demselben Institut deutlich schwächer. Der Verkaufsdruck der Berater lässt bei entsprechender Bonität aber durchaus eine Verhandlung in Bezug auf die Zinsen zu.

 

Wenn es mit der Bonität einmal hapert

Genau genommen ist es mit einem Kreditgesuch bei schwacher Bonität auch nicht weiter tragisch. Kritisch wird es erst, wenn ein negativer Schufaeintrag existiert. In diesem Fall wird eine Kreditanfrage tatsächlich zu einem Kreditgesuch, welches am Besten bei der Hausbank gestellt wird. Trotz des industrialisierten Kreditvergabeprozesses, der zu 95 Prozent elektronisch gesteuert ist, hat der Berater noch einen Spielraum von rund fünf Prozent, um eine eigentlich aussichtslose Darlehensanfrage doch noch positiv zu gestalten. Der Preis, den der Kunde dafür bezahlt, ist allerdings ein überdurchschnittlich hoher Zinssatz. Natürlich hat eine schwache Bonität bei einem Kreditgesuch auch Auswirkungen auf den Zinssatz. Bei fast allen Instituten steigt dieser mit abnehmender Bonität.

 

Selbstständige mit Sonderstatus

Einen Sonderfall nehmen Kreditanfragen von Selbständigen (Selbstständigenkredit) ein. Auch wenn die Institute Kredite verkaufen müssen, bei Freiberuflern und Gewerbetreibenden zucken sie zurück. In diesem Fall wird ein Kreditgesuch bei den meisten Banken wirklich noch zu einem Kreditgesuch im klassischen Sinn. Hintergrund ist die Tatsache, dass ein Selbstständiger keine Gehaltsabtretung bieten kann. Diese spielt jedoch bei der Industrialisierung der Kreditvergabe, dem möglichst ohne Aufwand zu gestaltendem Bonitätsprüfungsprozess eine entscheidende Rolle. Nur wenige Banken vergeben Ratenkredite an Selbstständige ohne weitere umfangreiche Sicherheiten. Aber auch in diesem Fall spielt das Internet den Kredit Suchenden wieder in die Hände. In Kreditvergleichen werden Kredite für Selbstständige explizit genannt. Ein sinnloses Anfragen bei zahlreichen Instituten erübrigt sich, wenn die potenziellen Kunden sich von Anfang an auf diese bereits selektierten Anbieter konzentrieren. Die Wahrscheinlichkeit, dass das Kreditgesuch, bei Erfüllen der Rahmenbedingungen, positiv beschieden wird, ist recht hoch.

 

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